1483

Как это работает: пенсионные отчисления

Скептицизм по поводу пенсии понятен — возрастные границы сдвигаются, накопительную часть замораживает правительство, а неуклонное старение людей и вовсе поднимает вопрос: не будет ли в словарях будущего стоять пометка «устар.» рядом со словом «пенсия»? Пока еще не улетучилась надежда на безбедную старость, «Большая Деревня» решила выяснить, что такое СНИЛС, где удобнее следить за будущей пенсией и что за зверь — негосударственный пенсионный фонд.

Ельцин, где мои деньги?

В России существует четыре вида пенсии: страховая, накопительная, социальная, добровольная или корпоративная.

Самой распространенной является страховая пенсия, которую получает каждый, женщины с 55 лет, мужчины — с 60. На протяжении всей жизни сотрудника работодатель отчисляет страховые взносы в Пенсионный фонд РФ — при условии, конечно, что официальное трудоустройство для него не просто слова. Сегодня общий тариф страховых взносов составляет 22 процента — но нет, не от зарплаты, это распространенный миф. На самом деле это взносы из фонда оплаты труда компании, поэтому отказаться от отчислений в ПФР и положить эти деньги в банк нельзя. Из 22 процентов 6 идет на будущую фиксированную выплату — это сумма, которая обязательно выплачивается к страховой пенсии, и это тот доход, который будет у вас всегда. Фиксированная выплата индексируется государством: в 2016 году ее размер составляет 4 558,93 рубля.

Остальные 16 процентов страховых взносов составляют индивидуальный тариф, они отражаются на индивидуальном лицевом счете сотрудника и автоматически пересчитываются в пенсионные баллы. Один балл — это эквивалент уплаты страховых взносов с одного минимального размера оплаты труда. Грубо говоря, если вы получаете один МРОТ, т.е. 6204 рубля, за год вы заработаете один балл. Чтобы рассчитывать на пенсию, надо набрать не менее 30 баллов. За что и сколько дается баллов, можно узнать по ссылке.

Государство ежегодно увеличивает стоимость пенсионного балла. В этом году 1 балл в перерасчете на деньги равен 74 рублям 27 копейкам. При выходе на пенсию все ваши баллы, заработанные за трудовую жизнь, сложат и умножат на текущую стоимость балла, затем прибавят фиксированную выплату — это и будет ваша пенсия.

Еще одно условие для получения страховой пенсии: россиянину нужно иметь минимальный страховой стаж: в 2015 году он составлял 6 лет, в 2016 — 7 лет. С каждым годом требования к минимальному стажу работы увеличиваются на 1 год. К 2024 году в копилке стажа выходящего на пенсию человека должно быть как минимум 15 лет.

На черный день

Еще один вид пенсии — накопительная. Главное ее отличие от страховой в том, что она формируется по собственному желанию будущего пенсионера. Часть страховых взносов работодателя — 6% можно «отщипывать» от общей суммы индивидуального тарифа (16%) и складывать в отдельную «копилку». Этой «копилкой» может стать государственный пенсионный фонд, через который каждый можно инвестировать накопления в любой управляющей компании (частной, или государственной, сегодня это «Внешэкономбанк»). Задача инвестиционной УК наиболее удачно вложить эти деньги, и получить доход. Если повезет, гражданин останется «в плюсе», за вычетом комиссии в пользу управляющей компании.

При инвестировании могут быть не только прибыли, но и убытки

Также можно перевести накопительную пенсию (6%) в негосударственный пенсионный фонд. НПФ за нас выберет управляющие компании для инвестирования средств. Но опять же, попросит за эти услуги свою комиссию. Нельзя забывать и про комиссию управляющей компании, которая тоже никуда не делась.

Перечень УК, имеющих право работать с пенсионными накоплениями и 33 НПФ, вошедших в систему гарантирования пенсионных прав граждан, можно посмотреть по ссылке.

Если у выбранного ранее НПФ будет аннулирована лицензия (такое случается), то все перечисленные работодателем накопительные взносы вновь перейдут в ПФР. Право выбрать, формировать только страховую или страховую и накопительную пенсию будет действовать в течение пяти лет с того момента, как человек начал работать. Копить или не копить — каждый выбирает для себя сам. Нужно только помнить, что при инвестировании могут быть не только прибыли, но и убытки. Если ваша управляющая компания или НПФ принесли вам убытки, вам гарантируется только сумма взносов, которые уплатили за вас ваши работодатели, без учета инвестиционного дохода.

Какие … госуслуги?!

Маленькая зеленая пластиковая карточка, она же СНИЛС, выдается один раз и на всю жизнь. Когда вы устраиваетесь на работу, СНИЛС позволяет вашему работодателю делать отчисления в пользу будущей пенсии. Это своеобразный ключ к индивидуальному лицевому счету гражданина в системе обязательного пенсионного страхования. На счете отражаются такие сведения, как стаж, зарплата, добровольные отчисления на пенсию человека. При выходе на заслуженный отдых, эта информация потребуется для определения размера пенсии.

Следить за тем, как формируется будущая пенсия, можно в режиме онлайн

Преимущество СНИЛС — доступ к госуслугам в режиме онлайн. Войти в электронный кабинет госуслуг можно, указав цифры на пластиковой зеленой карточке. Это позволяет избежать бумажной волокиты с документами.

Сообщать направо и налево цифры СНИЛС не стоит, но в целом, это не несет никакой опасности. Мошенники никак не смогут воспользоваться вашим идентификационным номером. Важно не создавать дублирующий СНИЛС. Чтобы вам соответствовал только один номер и именно на этом счете собирались все данные о вас, чтобы избежать путаницы в дальнейшем.

Многие услуги ПФР сегодня можно получить в режиме онлайн, например подать заявление или заказать справку. Для этого нужно быть зарегистрированным на портале госуслуг — тогда узнать о состоянии пенсионного лицевого счета можно из любой точки мира, где есть интернет. Следить за тем, как формируется будущая пенсия, тоже можно в режиме реального времени. Это делается в личном кабинете гражданина на сайте ПФР.

В личном кабинете указывается ваш общий стаж (вплоть до дней), сумма начисленных страховых взносов и статус работодателя — насколько добросовестно он перечисляет положенные суммы за своего сотрудника. Также на портале есть данные о том, в какую управляющую компанию или НПФ перечисляются накопительные взносы. В разделе «Информирование о пенсионных правах в системе обязательного пенсионного страхования» можно узнать количество уже накопленных вами пенсионных баллов. Просто, удобно и никаких писем счастья.

Сервис «Пенсионный калькулятор» предлагает отправиться в будущее и рассчитать вашу страховую пенсию уже сегодня — нужно лишь заполнить ряд параметров. Впрочем, имейте в виду, что результаты расчета страховой пенсии носят условный характер и не должны восприниматься как реальная сумма, так как все расчеты производятся в экономических реалиях текущего года — но что будет завтра, не знает никто.

Внимательные читатели заметили, что мы писали еще о добровольных или корпоративных взносах. Это решение для тех, кто особенно обеспокоен своим будущим — в одном случае человек может делать личные отчисления сам, в другом — этот платеж может делать работодатель.

Как получить свое и не облажаться

Как уже было сказано выше, мы лично ничего не платим в счет будущей пенсии, так что думать о том, как по-другому распорядиться этими деньгами, «забрать своё» из ПФР и положить в банк, не приходится.

В то же время есть многочисленные возможности самостоятельного пополнения запасов на будущее. Для этого можно использовать любые доступные финансовые инструменты — от вклада в банке до договора добровольного пенсионного страхования с НПФ.

После нашего выхода на пенсию на наше обеспечение будут скидываться уже наши дети и внуки

Но все-таки главная причина, по которой не стоит забирать деньги из ПФР, — это солидарность пенсионной системы. «Серые» зарплаты, любые уходы от уплаты взносов в ПФР лишают работающих людей их прав и будущих выплат, но сильнее всего они бьют по нынешним пенсионерам. Ведь именно из тех взносов, которые перечисляют сейчас работодатели, им платят пенсии. После нашего выхода на заслуженный отдых уже наши дети и внуки будут скидываться на наше обеспечение.

Негосударственные пенсионные фонды имеют право предлагать вам свои услуги и активно пользуются этим правом. Но не все НПФ работают безупречно. Многим приходилось сталкиваться с их недобросовестными агентами — о том, как устроен этот бизнес можно прочесть по ссылке. И иногда после этих встреч люди выясняют, что их накопления переведены куда-то без их ведома. Главный принцип — не подписывать ничего не читая. Если вы все-таки обнаружили себя не там, где думали, это повод обратиться в НПФ за разъяснениями. Пусть покажут вам ваше заявление и договор с вашими подписями. Сменить фонд или управляющую компанию можно, но осторожно. Сейчас переход без потери инвестдохода возможен один раз в пять лет. Поэтому, если есть вопросы, перед тем, как что-то предпринимать, всегда лучше проконсультироваться в Пенсионном фонде.

 

Подпишитесь на наш канал в Telegram и получайте важные материалы в личку