487

Инструкция: как взять кредит, чтобы потом не было мучительно больно

Лайма Кошман

«Большая Деревня» продолжает серию материалов о финансах. На этот раз вместе с Татьяной Сухановой — руководителем по развитию офисных продаж «Промсвязьбанка» — рассказываем, как взять потребительский кредит и не пожалеть об этом. Разобрались, как получить ссуду максимально выгодно, на что смотреть, кроме процентной ставки, кто платит за беспроцентные займы и что делать, если не можешь вернуть деньги в срок.

Как не ошибиться в выборе программы кредитования?

Самая первая ошибка в кредитовании — брать кредит просто потому что дают. Существует огромное количество рекламы, обещающей «займы на выгодных условиях и прямо сейчас», но прежде чем бежать к кредитору с паспортом, важно понять, подходит ли «суперпредложение» именно вам. Для этого нужно знать, какими вообще бывают потребительские кредиты и чем отличаются друг от друга их разновидности.

Так, по характеру предстоящих расходов потребительские кредиты разделяют на целевые — то есть, на определенный товар или сервис, и нецелевые, которые можно потратить на что угодно. С первой разновидностью мы имеем дело, оформляя в магазине рассрочку на новый холодильник, со второй — занимая у банка, чтобы дожить до зарплаты, купить билеты на Rammstein или слетать в Тюмень к дяде.

С точки зрения рисковости для банка кредиты бывают, во-первых, обеспеченными и необеспеченными, а во-вторых, залоговыми и беззалоговыми. «Обеспечивает» займ поручитель, который, случись что, будет выплачивать долг вместо вас. Банку так спокойнее, а значит, и процентная ставка будет ниже, чем когда вы — Чебурашка, у которого нет друзей. С залогом все понятно: если человек берет деньги, обещая в случае неуплаты отдать банку дом или автомобиль, стоимость которых явно больше суммы кредита, он наверняка будет ответственно относиться к выплатам. Ну а если окажется разгильдяем, кредитор все равно получит свое. Поэтому ставки по залоговым продуктам даже ниже, чем по обеспеченным.

Самыми же высокорисковыми займами являются экспресс-кредиты, возврат которых, по сути, не гарантирован ничем, кроме закона: ни залогом, ни наличием поручителя, ни подтвержденным доходом заемщика. Поэтому и ставки по ним взлетают в космос и могут достигать 70% годовых. Выдают ссуды-ракеты в отделах ТЦ и окружающих павильонах, которые можно узнать по ярким вывескам со словом «-деньги» и обещанием сказочных богатств при предъявлении «только паспорта». Причин брать их слишком мало — и риски перевешивают почти каждую из них.

Как правильно рассчитать сумму и срок кредита?

Прямой путь оказаться в числе должников и встретиться с судебными приставами при исполнении — исходить при расчете суммы кредита из потребностей, а не из возможностей. Чтобы не облажаться, посчитайте свой стабильный ежемесячный доход — без фриланса, которого может и не быть, и без обещанного наследства бабы Зины, которое вам может и не достаться, — и решите, какую долю от него вы готовы каждый месяц отдавать банку, и готовы ли вообще. Финансисты в любом случае не советуют замахиваться больше, чем на 40% бюджета. Оптимально же, с их точки зрения, отдавать банку не больше четверти доходов. Это ваш потенциальный ежемесячный платеж.

Промониторьте условия в нескольких банках и вычислите, какая сумма при таких выплатах набежит за год, за два, за пять. Вычтите проценты, которые придется отдать банку. Вуаля — перед вами несколько вариантов суммы и срока погашения — осталось только выбрать наиболее подходящий.

Татьяна Суханова при сравнении предложений от разных кредиторов советует смотреть даже не на общую сумму процентов, которые вы заплатите за весь период пользования кредитом, а на условия досрочного погашения займа. Если у вас есть возможность закрывать долг раньше графика, и банк позволяет вам это делать, прочие моменты перестают быть столь существенными. Бывает, что человек может официально подтвердить только часть своего дохода и из-за этого требуемую сумму банк готов ему выдать не на три года, как хотелось бы, а допустим, на семь лет. Не нужно этого бояться: имея возможность досрочного погашения, вы отдадите долг за те же три года, зато без проблем получите одобрение на нужный размер займа.

«Промсвязьбанк» предоставляет возможность частичного досрочного погашения без ограничений по сумме: каждые лишние 500 рублей можно направить в уменьшение остатка основного долга с последующим пересчетом процентов.

Откуда берутся «непредвиденные расходы» и как их предвидеть?

Ну для начала, не стоит думать, что определяющим фактором ваших расходов станет процентная ставка, и смотреть исключительно на нее. Во-первых, в рекламном предложении кредитора ставка может оказаться совсем не такой, как на деле, — допустим, действовать только для определенных категорий заемщиков или при соблюдении ряда условий. Так, банк может говорить о 13% годовых, но умалчивать, что это только для участников зарплатных проектов, а всем остальным тот же кредит выдадут под 27%, или не распространяться о комиссиях, страховках и дополнительных услугах, которые идут в пакете.

Комиссии, которые придется платить при оформлении, варьируются от банка к банку: кто-то требует чехлить за все — выдачу кредита, его ежемесячное обслуживание, консультирование, а кто-то ведет себя скромнее. Важно, что комиссии начисляют, исходя из первоначальной суммы займа, и если они ежемесячные, то в течение всего времени погашения их размер останется неизменным, несмотря на то, что величина долга будет сокращаться.

Оценить, сколько всего придется заплатить за кредит по текущему графику, можно по показателю полной стоимости кредита — ПСК. Он должен быть прописан в каждом договоре.

При залоговом кредитовании банк чаще всего требует застраховать имущество, поступающее в залог, в беззалоговом, бывает, просит оформить страховку на жизнь и здоровье. В ряде случаев эти требования можно проигнорировать (что, разумеется, скажется на процентной ставке), но чаще всего — нет.

Как не облажаться при выборе банка?

Основная ошибка здесь — обращаться в первый попавшийся банк по дороге с работы до дома. К вопросу выбора нужно подойти осмысленно. Многие кредитные организации предлагают более выгодные условия для отдельных категорий заемщиков.

Прежде всего стоит присмотреться к банку, на карту которого приходит ваша зарплата: для участников зарплатных проектов, как правило, установлены самые низкие ставки. Знаете, почему? Потому что если вы не внесете платеж в срок, банк сам спишет его с вашей карты, как только на нее поступят деньги. И это, пожалуй, единственный минус.

Помимо зарплатных клиентов, кредит по спец-ставке могут предложить представителям определенных отраслей или сфер деятельности. Например, «Промсвязьбанк» на льготных условиях кредитует госслужащих и военных как сотрудников наиболее стабильных учреждений.

Если зарплатного проекта нет и вы не попадаете ни в одну из «льготных» категорий, сравниваем условия в разных банках (включая изучение мелкого шрифта в договоре) и выбираем лучшие. Опять же, оцениваем риски банка: если вам предлагают оформить займ «прямо сейчас и с минимальным пакетом документов» — значит, где-то подвох — кредитор не будет рисковать бесплатно, то есть ставка на деле может оказаться выше, чем на бумаге.

Еще один важный аспект, на который стоит обратить внимание, — удобство взаимодействия с банком, легкость предоставления информации и ее прозрачность. Например, в «Промсвязьбанке» практически все вопросы можно решить через личный кабинет. Там вы можете подать заявку и получить одобрение кредита и запросить любые сведения, касающиеся его погашения и обслуживания.

Банк не одобряет кредит — что я делаю не так?

Прежде всего, обращаясь за кредитом, не надо думать, что наличие в собственности бабушкиной хрущевки или подаренного родителями автомобиля автоматически делают вас надежным заемщиком. Дело в том, что все это — даже если оно не подаренное, а честно заработанное, — подтверждает ваше материальное благополучие в прошлом, а банк интересуют ваши потенциальные доходы в будущем. Обращать взыскание на ваше имущество ему хочется в последнюю очередь, так как это требует материальных, трудовых и временных затрат.

Оценивая вашу надежность и платежеспособность, банк смотрит на совокупность факторов — и наличие имущества лишь один из них. Для подтверждения надежности, например, не менее важна хорошая кредитная история: если с ней не все гладко, машина с квартирой могут и не помочь. Платежеспособность нужно подтверждать документально, на слово тут никто не поверит, сколько бы вы ни размахивали набитым бумажником. Нужна справка о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка. В ряде организаций достаточным подтверждением дохода сочтут предъявление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ — если в ней есть, что показать, конечно. Исключение составляют только зарплатные клиенты кредитора — им никаких справок не нужно, потому что их доходы уже на учете.

Еще финансисты проверяют наличие задолженностей в других банках, отношения с судебными приставами и законом в целом, а также частоту получения микрозаймов: если вы то и дело перехватывает до получки по десять тысяч, то вряд ли сможете исправно платить их по тому кредиту, который просите.

Что-то все-таки пошло не так и я не могу внести платеж — что делать?

Худшее, что можно сделать, — исчезнуть из поля зрения банка и не отвечать на звонки. Так можно не только попасть на пени, но и испортить себе кредитную историю — а она как репутация в Викторианской Англии: раз поставленное пятно уже не сотрешь. Правильный путь — сразу же обратиться к своему финансовому менеджеру и сообщить о возникших трудностях. Кредитор как минимум будет знать, что вы порядочный человек и в принципе собираетесь вернуть деньги, а как максимум, подумает, как он может вам в этом помочь. Например, примет решение об отсрочке платежа или кредитных каникулах.

Надо иметь в виду, что общение с банковским специалистом — тот случай, когда оптимизм не на пользу: не стоит говорить, что заплатите через неделю, если вы не уверены в этом на 100%.

Если вы понимаете, что отсрочка не поможет, не ждите судебных разбирательств. Обсудите с банком, каким образом вы сможете закрыть кредит. Да, придется реализовать залог или какое-то другое имущество, доход с продажи которого может покрыть сумму займа, — но в сложившихся обстоятельствах вы его так и так потеряете, и чем дожидаться судебных приставов, лучше уж действовать самому. Помните, что вы не можете продать залог без согласия кредитора, а значит, нужно поставить его в известность. При этом, скорее всего, никто не будет вам препятствовать: выставлять ваше имущество на торги для банка заморочно и дорого.

Материал подготовлен при поддержке