93773

Я взял ипотеку: 3 истории

Текст: Саша Пономарев Иллюстрации: Яна Сачук

О собственном доме мечтают все, но накопить на жилье не так уж просто — поэтому многие решаются на ипотеку. За первые семь месяцев 2018 года в России выдали почти 785 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму более 1,5 триллиона рублей — и с каждым днем эта сумма становится все больше. «Большая Деревня» и «Промсвязьбанк» нашли людей, которые предпочли ипотеку съемным квартирам и поговорили с ними о давлении окружения, разумной экономии на всем и трудностях с оформлением кредита, которых можно избежать.

Имена героев изменены по их просьбе

Дмитрий Писаренко, 28 лет

Однокомнатная квартира, 50 метров, вторичка

Ипотека на 2,3 миллиона рублей под 9,4% годовых, платеж по 14 000 рублей в месяц

Я копил деньги на квартиру шесть лет — очень хотел свое жилье. Чтобы мне одобрили ипотеку, пришлось даже сменить работу: раньше я был инженером технического отдела с серой зарплатой, а теперь работаю госслужащим в сфере сельского хозяйства. Я считаю свою зарплату по итогам года, так как каждый месяц она разная, — выходит около 700 тысяч рублей в год.

По совпадению, первоначальный взнос тоже составил 700 тысяч. Сама квартира два года назад стоила 2,3 миллиона. Это 50-метровая однушка на 10 этаже 11-этажного дома в районе метро Московская. В ней большая кухня и просторная лоджия. Я потихоньку делаю ремонт: уже успел перекрасить потолки и поменять обои — в общей сложности потратил на это тысяч 50, не больше. Часть техники я привез со съемной квартиры, а часть купил — холодильник, например. Еще купил диван на кухню и большой аквариум в комнату.

Сам дом 2008 года постройки, внутренний двор закрыт шлагбаумом. Мне нравится, что у нас есть ТСЖ: мы с соседями сами регулируем тарифы ЖКХ, а также выбираем, что ремонтировать и как благоустраивать территорию общего пользования. Я считаю, это самый правильный путь управления домом — благо, меня окружают порядочные соседи, никаких маргинальных квартир нет, так что самоуправление работает как надо.

Ипотеку я оформил легко: отправил паспортные данные в банк, и менеджер сам подготовил полный пакет документов. Уже через неделю мне сообщили, что ипотеку одобрили. Саму квартиру я нашел буквально за неделю, это был третий или четвертый вариант из тех, которые я рассматривал. Собственники тоже не подкачали — быстро предоставили весь нужный от них пакет бумаг. Это была семья, стремящаяся переехать в квартиру побольше. В итоге путь от подачи заявки до сделки я прошел за полмесяца.

Сейчас мне 28 лет, я живу один. За ипотеку плачу по ставке 9,4%, 14 тысяч рублей в месяц. Хочу погасить кредит максимально быстро и надеюсь с нынешним темпом управиться за десять лет. В этом году мне пришло наследство, и я два раза внес платеж выше нормы. Банк отреагировал спокойно, просто пересчитал сумму ежемесячного платежа.

Я думаю, что без ипотеки вряд ли смог позволить себе собственное жилье. Теперь у меня наконец появился свой уголок — и вместе с ним возможность собрать всю компанию друзей у себя дома.

К ипотеке я отношусь как к обычному кредиту — посчитал расходы и понял, что потяну. Дальше просто платишь и особо не паришься. Сегодня я научился экономить: стал реже бывать с друзьями в кафе и клубах, меньше тратить на развлечения и грамотнее распределять доходы. Также приходится копить на отпуск и технику — раньше такого не было. Когда тебе нужно каждый месяц вносить платеж, ты сам не хочешь разбрасываться деньгами и стараешься делать более обоснованные покупки. Теперь я частенько стою в магазине и думаю, нужна мне эта вещь или нет. Но я ни о чем не жалею, потому что все эти ограничения оправданны.

Виктор Катанаев, 28 лет

Однокомнатная квартира, 40 квадратных метров, вторичка

Ипотека на 2,5 миллиона рублей под 9,9% на 20 лет, платеж по 20 000 рублей в месяц

Мне 28 лет, я работаю архитектором — проектирую загородные дома. Взял ипотеку полгода назад. До этого жил в съемной однокомнатной квартире в старой хрущевке, отдавая за аренду по 15 000 рублей в месяц, — подумал, что платеж за ипотеку ненамного выше, и лучше уж платить за свое, чем за чужое. Отчасти решиться мне помогли друзья и коллеги, которые постоянно спрашивали, почему в мои 28 лет у меня нет собственного жилья, — типа, пора уже. Теперь они говорят, что я молодец и сделал правильный выбор, и в целом чувствуется, что меня уважают.

Я выбрал однокомнатную квартиру 40 квадратных метров в Октябрьском районе. Она находится на 12 этаже дома 2014 года постройки. Мне нравится вид из окна: Волга, торговый центр «Вертикаль» и жилой комплекс «Ладья». Я выбрал вторичку, потому что мне нужно было переехать сразу. Теперь я потихоньку делаю ремонт прямо на месте: меняю проводку, потолки, плитку в ванной и обои. Думаю, в общей сложности все работы обойдутся мне тысяч в 200. Если бы я взял квартиру в черновом варианте, я, возможно, сэкономил бы на кредите, но потратил на отделку гораздо больше.

Я взял ипотеку в крупном банке на 20 лет по ставке 9,9 процентов годовых. Сама квартира стоит 2,5 миллиона рублей. Первый взнос составил 400 тысяч — я собрал эту сумму за два с половиной года, откладывая деньги с зарплаты и отдельных архитектурных заказов. В тот период я зарабатывал около 35 тысяч рублей, и откладывал по 5-10 тысяч — просто так, без конкретной цели. В целом я доволен тем, что вложил деньги в жилье, а не в автомобиль, например. Сейчас я получаю больше — около 50 тысяч рублей. В следующем году планирую сделать перерасчет ипотеки — чтобы выплатить ее за 15 лет, а не за 20. В таком случае я буду платить всего на пару тысяч больше, но зато сокращу ипотечный срок.

Оформлением ипотеки я занимался самостоятельно, и пожалел об этом — лучше бы воспользовался услугами риэлтора. Основные сложности были с продавцом: мне надо было самому составить гигантский договор предварительной купли-продажи, а также выпрашивать пакет документов и кучу справок, которые он даже отксерокопировать не мог. Еще у него не было ни компьютера, ни телефона с интернетом, так что мне пришлось приходить к нему вечером, чтобы сфоткать какую-нибудь справку или свидетельство. Короче, бывший собственник изрядно помотал мне нервы: постоянно боялся, что его обманут, и придирался к юридическим формулировкам, из-за чего я несколько раз переделывал документы. В итоге оформление растянулось на полторы недели, хотя можно было все сделать за день.

Ипотечное страхование я оформил в банке сразу, потому что оно снижает процентную ставку. Плачу за него 6-7 тысяч в год.

С появлением ипотеки я начал считать деньги, хотя экономить так и не научился — до сих пор делаю импульсивные покупки, от которых можно отказаться. Например, могу схватить не слишком нужную одежду по хорошей скидке.

Раньше я чувствовал себя более свободно, меня ничего не держало, в любой момент мог уйти в свободное плавание, а теперь у меня есть обязательства. Но с другой стороны, мне приятно возвращаться домой и знать, что все вокруг — мое. На съемной квартире ты живешь с чужой мебелью, не покупаешь никакой крупногабаритной техники, поскольку понимаешь, что ее когда-нибудь придется перетаскивать на новое место, а это тяжело и неудобно. Здесь же я начинаю чувствовать себя дома. Я ощущаю, что стал более состоявшимся человеком: могу приглашать к себе друзей, завести домашнее животное или радикально изменить интерьер. На съемной квартире я бы не стал делать дорогой ремонт на свой вкус — здесь же мне все дороги открыты. Да и вообще, съемное жилье не соответствует образу уютного дома, в котором можно чувствовать себя комфортно.

Евгений Кононов, 34 года

Пятикомнатная квартира, 177 квадратных метров, новостройка

Ипотека на 8 миллионов рублей под 14,5% на 20 лет, платеж по 55 000 рублей в месяц

У меня свой бизнес по разработке и производству испытательного оборудования и оказанию сервисных услуг для компаний нефтегазового кластера. Когда родился второй ребенок, мы с женой решили, что пора перебираться из нашей двушки в более просторное жилье.

Мы выбрали двухэтажную квартиру в 177 квадратов в своем же доме — он расположен в Октябрьском районе, построен в 2009 году и более чем устраивает нас и по планировкам жилья, и по инфраструктуре, и по местоположению. Наша новая квартира расположена на двух последних этажах — десятом и одиннадцатом. На момент покупки в 2012 году она была новая, с черновой отделкой, и стоила 8 миллионов рублей. Еще около 3 миллионов ушло на ремонт, мебель и бытовую технику.

На первом этаже расположены просторная гостиная, совмещенная с кухней, рабочий кабинет, кладовая, туалет с ванной и прихожая. На втором — три спальни, душевая и гардеробная.

Я оформил ипотеку на 20 лет по ставке 14,5 процентов годовых. Первый взнос составил около 3 миллионов рублей, а ежемесячный платеж 58 тысяч. После того, как мы погасили часть суммы материнским капиталом, стали платить по 55 тысяч рублей в месяц. Что касается преждевременного погашения в целом, я считаю его целесообразным только в том случае, если есть возможность закрыть ипотеку полностью или хотя бы большую ее часть, и до тех пор, пока такой возможности не представится, планирую платить строго по условиям договора.

От ипотеки страдает не столько финансовое положение семьи, сколько мой бизнес, из которого я ежемесячно забираю 55 тысяч на взнос. Вообще ситуации бывали разные — например, мы пережили период, когда я открывал новое производство: это требовало больших расходов — на помещение, оборудование, зарплату сотрудникам, а дохода еще не приносило никакого. Тогда на платеж приходилось занимать у друзей или родителей. Дело в том, что я не откладываю «на черный день», просто потому что деньги, которые лежат, — это нецелесообразно. Все мои запасы на все дни вложены в бизнес и приносят дивиденды, необходимые для жизни.

За время выплаты кредита мое отношение к ипотеке нисколько не изменилось. Она, как и любой другой займ, дает возможность реализовать потребности здесь и сейчас, а не через годы, когда будет накоплена нужная сумма. Вместе с тем, человек, который принимает решение взять кредит, должен быть полностью уверен в своих силах, иначе ноша может оказаться неподъемной. С другой стороны, любые обязательства — это очень хороший стимул к тому, чтобы изо дня в день, из месяца в месяц, из года в год заставлять себя работать лучше — развиваться в профессии или развивать свое дело.

Татьяна Суханова

Руководитель по развитию офисных продаж самарского офиса «Промсвязьбанка»

Ипотека — один из самых реалистичных способов приобрести собственное жилье прямо сейчас. Кроме того, ипотечный кредит — самый дешевый на рынке. Поскольку он несет минимум рисков для банка, ставки по нему всегда ниже, чем по остальным.

Процентные ставки изменяются по волнообразной модели: например, в начале 2018 года они достигли самого низкого уровня за всю историю российской ипотеки — 8-9%, но уже с лета снова начали расти. В 2019 году рост продолжится, поэтому тем, кто хочет брать ипотеку в ближайшее время, я советую оформлять ее в первом квартале текущего года, чтобы зафиксировать процентную ставку.

При оформлении ипотечного кредита заемщику нужно обратить внимание на все расходы, которые в связи с этим придется нести. Например, многие банки работают только с аффилированными страховыми компаниями, которые навязывают нужную им стоимость страховки. У «Промсвязьбанка» такого нет — мы работаем с крупнейшими страховыми компаниями, и клиент может сам выбрать страховщика из предложенного списка.

Само страхование бывает двух видов — обязательное и дополнительное. От первого отказаться нельзя, так как оно прописано в законе. От второго можно, но я бы не советовал этого делать, так как лично сталкивался случаями, когда необязательное страхование выручало клиента. Если клиент застраховал свою жизнь и трудоспособность, то в случае инвалидности или смерти именно страховая компания выплатит банку кредит, а не наследники заемщика. Заплатив примерно один процент от суммы ипотеки, клиент покупает себе спокойствие и защиту от большинства страховых случаев. Для еще большей безопасности «Промсвязьбанк» оказывает клиенту юридическую поддержку.

Процентная ставка — не определяющий фактор для заемщика. Важнее всего общий комфорт в условиях, совокупность нескольких аспектов: срок ипотеки, общая сумма и ежемесячный платеж. В среднем кредит гасится за 5-7 лет, и за такой маленький срок один «лишний» процент ставки большой роли не сыграет — куда важнее, например, одобряемая сумма займа.

Человек хочет определенную квартиру, а не ипотеку, и собирает нужную сумму на ее приобретение. Даже сама сделка — стрессовый процесс, и сотрудники банка должны помогать клиенту в оформлении, чтобы он меньше нервничал. В декабре «Промсвязьбанк» проводил исследование среди клиентов: они назвали наш банк наиболее комфортным в Самарской области.

Главным подводным камнем в ипотеке являются требования к недвижимости — на них нужно обязательно обратить внимание. У каждого кредитора свои требования к перепланировке, к документам собственника, то есть понравившаяся вам квартира может и не подойти выбранному банку.

Большинство банков оформляет договор и остальные бумаги самостоятельно, так что клиент может довериться персоналу и ни о чем не беспокоиться. Банк минимизирует риски, так как оформляет все по типовой форме. К тому же, это бесплатно и быстро: в «Промсвязьбанке» можно уже за неделю выйти на сделку.

Ипотеку лучше брать в крупном банке: он всегда предлагает больше возможностей и выдает пониженные ставки. У него вряд ли отзовут лицензию, в отличие от конкурентов поменьше. Также большой банк выдает ипотеку по всей России, а не только в одном регионе. У «Промсвязьбанка», например, региональные сделки проходят легко и быстро. Еще наш банк дает солидные скидки при покупки квартиры у аккредитованных застройщиков, что делает ипотеку у нас еще более выгодной.

Материал подготовлен при поддержке

«Промсвязьбанк»: сайт, вконтакте, твиттер