927

Карты в руки: 6 вопросов о кредитке

Юля Ваулина

Вокруг кредитной карты мифов и легенд не меньше, чем в Древней Греции: считается, что заводят ее исключительно от невозможности занять деньги другим способом, залезая в долги, из которых потом не выбраться. «Большая Деревня» решила отыскать истину и задала вопросы специалистам «Промсвязьбанка». Рассказываем, как пользоваться кредиткой не только без потерь, но и с выгодой для себя, как правильно тратить предоставленные деньги и гасить проценты и как выбрать из миллиона бонусных программ самую удобную.

Как выбрать кредитку?

Сначала нужно определиться, зачем вам карта: чтобы не носить с собой наличные, чтобы сделать крупную покупку или чтобы пользоваться деньгами банка, пока свои «заняты» чем-то другим. Так вы поймете, какими должны быть основные параметры: кредитный лимит, длительность льготного периода, начисляемые проценты и условия погашения долга. Тот же «Промсвязьбанк» предлагает несколько видов кредиток под разные нужды: по карте «Двойной кэшбэк» кредитный лимит составляет от 15 000 до 600 000 рублей, а льготный период — до 55 дней, картой «100+» можно пользоваться без процентов 100 дней, а по карте «Платинум» доступна сумма в границах от 5000 до 150 000 рублей.

Не менее важны и такие детали, как сложность оформления карты и стоимость ее обслуживания — последняя может составлять от нескольких десятков до нескольких тысяч рублей в год, в зависимости от конкретного банка и статуса карты.

Поскольку кредит придется погашать регулярно, этот процесс тоже должен быть удобным. Вносить платежи можно в отделениях банка, через банкоматы, платежные терминалы и онлайн-сервисы — и чем больше из этих вариантов вам доступно, тем лучше. Если же у потенциального кредитора нет офисов в Самаре, а до ближайшего банкомата надо ехать через полгорода, стоит задуматься, насколько это критично. Хорошо бы также уточнить наличие мобильного приложения и смс-оповещения.

Узнайте и об условиях получения наличных: сколько процентов от выданной суммы снимут в банкоматах вашего банка и сколько — во всех остальных, есть ли у кредитора финансовые партнеры, у которых комиссия ниже, чем везде, и сможете ли вы воспользоваться их услугами. Наконец, распространяется ли льготный период на снятие наличных или эта процедура автоматически обнулит время бесплатного пользования деньгами.

Наконец, выясните, какие бонусные программы предложены по вашей карте — есть ли они вообще и нужны ли они лично вам. Если банк предлагает копить мили, а последний самолет, на котором вы летали, стоял на детской площадке, возможно, стоит поискать варианты с кэшбэком или баллами за покупки.

Как правильно тратить с кредитки?

Основной смысл кредитки для держателя карты — возможность пользоваться деньгами банка в счет будущего дохода, и если делать это с умом, можно не только не уйти в минус, но и остаться в плюсе.

Итак, первое правило: не тратить с кредитки больше, чем сможете вернуть. Рассчитывайте только на те финансовые поступления, в которых железно уверены, и не забывайте вычесть из доходов все предстоящие платежи. Чтобы гарантированно не уйти в минус, финансисты даже советуют: не тратьте больше, чем сможете вернуть прямо сейчас.

Казалось бы, зачем тогда кредитка, но оказывается, что пользоваться деньгами банка может быть выгоднее, чем своими. Один из примеров: владельцам дебетовых карт начисляют проценты за остаток денежных средств, который вы не снимаете с карты, а держателям кредитных карт — бонусы за оборот. Для получения двойной выгоды зачисляем зарплату на дебетовую карту и не трогаем, пользуясь деньгами с кредитки в течение всего льготного периода и получая кэшбэк за каждую трату. Следующей зарплатой покрываем долг и продолжаем копить проценты и бонусы.

Понимая, что чем больше оборот по карте, тем больше выгоды от банка вы получаете, выводим второе правило: тратьте больше и чаще. Оно отнюдь не противоречит первому, если ваши деньги будут к вам возвращаться: закройте счет в ресторане за себя и за друзей, которые уже скинулись, оплатите на кассе супермаркета покупки коллеги, которая тут же переведет вам нужную сумму.

Что еще можно делать с кредиткой и что не нужно?

Если хотите, чтобы использование кредитки стало выгодным — не снимайте с нее наличные. Банк зарабатывает, когда вы оперируете деньгами на карте, и лишается дохода, когда вы их забираете. Отсюда и неприятные последствия: комиссия за выдачу кэша, увеличение кредитной ставки, сокращение и даже прекращение льготного периода.

Зато кредитку удобно использовать в качестве залога — например, при бронировании номера в гостинице, аренде квартиры или машины. Нужная сумма не списывается с карты, а просто блокируется и «размораживается», если машина или арендованное жилье остались в целости. Переводов нет, а значит и процентов никто не возьмет.

Как правильно возвращать деньги на карту?

Во-первых, сделайте так, чтобы вам никогда не приходилось платить проценты: помните о льготном периоде и уровне своих финансовых возможностей — следите за выписками банка, держите в голове максимум, который можете потратить, и крайний срок, когда сможете вернуть долг без потерь. Для удобства стоит подключить интернет-банк и получать всю важную информацию онлайн.

Если избежать начисления процентов не удалось, самое лучшее, что можно сделать — отдать весь долг сразу. Если и это затруднительно, важно выбрать правильную стратегию погашения. Надо понимать, что чем больший по величине платеж вы вносите, тем больше основного долга гасите — а значит, тем быстрее избавитесь от обременения и тем меньше процентов заплатите по итогу. Но стоит помнить, что сколько бы вы ни отдали в этом месяце, у вас должны остаться деньги и на следующий: лучше гасить долг небольшими равномерными платежами, чем однажды заплатив по максимуму не набрать минимум на новый платеж.

Что такое дополнительная карта и зачем она нужна?

Дополнительная карта — это младшая сестра основной. Она привязана к тому же счету, но имеет собственный номер и пин-код. Зачем это нужно? Во-первых, чтобы поделиться деньгами с близким человеком — мужем, женой, братом или бабушкой. Во-вторых, ее можно использовать самостоятельно для обеспечения безопасности основной карты или контроля за расходами.

Допустим вы потеряли кредитку. Кроме того, что вы рискуете деньгами, которые с нее можно списать, вы однозначно потеряете время на восстановление карты и не сможете пользоваться средствами на счете от нескольких дней до нескольких недель. Открывая дополнительную карту, вы ставите на нее лимит на снятие наличных — например, не больше 3000 рублей в день — и везде ходите только с ней, а основную карту держите дома в сейфе. В итоге, даже если допкарта потеряется, никто не снимет с нее больше трех тысяч, а доступ к основному счету не будет закрыт.

Лимит на снятие поможет и в том случае, если вы не доверяете сами себе: знаете, что можете потратить с кредитки не больше двадцати тысяч рублей в месяц, но из раза в раз тратите тридцать и мучаетесь с долгами и процентами. Заведите допкарту с месячным лимитом в двадцатку и пользуйтесь только ей.

Как копить бонусы и на что их тратить?

Бонусы кредиток условно можно разделить на три категории: мили на авиаперелеты, баллы на покупки в определенных магазинах и кэшбэк — живые деньги, которые возвращаются на карту за то, что вы ей активно пользуетесь. Понятно, что последний вариант универсален — а значит априори удобнее остальных.

Разберемся, как это работает, на примере новой кредитной карты «Промсвязьбанка» «Двойной кэшбэк». Расплачиваясь в кафе, ресторанах и кинотеатрах, оплачивая услуги такси и каршеринга, держатели карт получают по 10 баллов с каждой потраченной сотни. За все остальные покупки начисляется еще по 1%. Кэшбэк дают даже за пополнение карты. Баллы можно перевести в рубли по курсу один к одному и зачислить на текущий счет.

Например, в течение месяца вы потратили 10 000 рублей в кафе (1000 баллов) и 5000 рублей в кино (500 баллов), накатались в такси на общую сумму 3700 рублей (370 баллов) и выложили 10 000 рублей за все остальные покупки (100 баллов). Еще вы пополнили карту на 3000 рублей (30 баллов). В итоге к вам вернулось 2000 баллов, которые вы можете конвертировать в рубли и прибавить к своему же счету.

Адреса отделений банка ищем по ссылке
Сайт

ПАО «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия Банка России №3251