1016

Деньги к деньгам: четыре вопроса о кэшбэке

Юля Ваулина

«Большая Деревня» и «Промсвязьбанк» продолжают серию публикаций о финансах. На этот раз мы рассказываем, как работает кэшбэк: каким он бывает, кто платит за него на самом деле и почему это выгодно вообще всем.

Что такое кэшбэк и каким он бывает?

Кэшбэк — это часть потраченных средств, которая возвращается на ваш счет. Не в виде бонусов или баллов на покупки в конкретном магазине, а живыми деньгами, которые можно потратить на что угодно.

Существует несколько видов кэшбэка. Первый предлагают кэшбэк-сервисы — переходя через них на сайты интернет-магазинов, можно получить возврат за покупки. Деньги появляются в личном кабинете на сайте посредника, впоследствии их можно вывести на банковскую карту или электронный кошелек.

Другой вариант — банковские карты с кэшбэком. Они тоже бывают нескольких видов: одни предлагают вернуть процент с покупок в конкретных магазинах-партнерах, другие позволяют выбрать определенную сферу, все траты в которой будут оборачиваться выгодой. Есть и такие, где дают все и сразу: например, по кредитной карте «Промсвязьбанка» «Двойной кэшбэк» возврат обещают вообще за все. Что бы вы ни оплатили картой, на нее вернется 1% от списанной суммы, а при расчетах в кафе, ресторанах, кинотеатрах, такси и службах каршеринга — целых 10%. Кэшбэк начисляют даже за пополнение карты.

Возникает закономерный вопрос: зачем банку отдавать деньги и в чем его выгода? Разберемся по пунктам.

Правда, что кэшбэк за покупки ничего не стоит банку?

Да — все потому что эти расходы несут магазины-партнеры. Допустим, сеть супермаркетов «Восход» заключает договор с банком «Процветание», где одним из условий становится 15%-ный кэшбэк по кредитной карте «Процветание плюс» за все покупки, совершенные в любой точке сети. Теперь каждый владелец карты с большой долей вероятности будет предпочитать «Восход» другим продуктовым магазинам — даже если до этого не считал его удобным или любимым. Таким образом компания повышает лояльность покупателей, привлекает новых клиентов — и закономерно платит за это из своего кармана.

Откуда деньги у магазина? Во-первых, в стоимости любого товара заложена наценка, в разы превышающая обещанный кэшбэк, во-вторых, у каждой торговой сети есть бюджет, заложенный на продвижение, маркетинг и рекламу. Так, тот же «Восход» может повесить баннеры вдоль Московского шоссе или проплатить статью о достоинствах своего мерчендайзинга в газете «Правда Поволжья» — а может запартнериться с банком и расширить аудиторию за его счет. Таким образом кэшбэк становится своеобразной премией за лояльность существующим и потенциальным покупателям.

То же самое происходит при партнерстве с кэшбэк-сервисами: поиск клиентов для магазина берет на себя посредник и получает за это плату, часть которой возвращается покупателям в виде кэшбэка.

Как банк сохраняет деньги на карте с помощью кэшбэка?

Если кэшбэк распространяется не на конкретные магазины, а на целые направления или, как в случае с картой «Промсвязьбанка» «Двойной кэшбэк», даже на пополнение счета, банку все-таки приходится нести расходы. Однако и они оказываются оправданными. Первая и очевидная цель — привлечение новых клиентов, теперь уже для самого банка: кэшбэк для карты — это существенное конкурентное преимущество. Вторая — повышение лояльности существующих держателей карт: будучи довольны условиями по одному из продуктов банка, выбирать другие они начнут именно там. Наконец, третья цель — менее заметная, но не менее значимая — сохранение денег в банке.

Тут нужно объяснить подробнее. Получив зарплату, человек может снять деньги с карты: вспомним, как еще несколько лет назад в день зарплаты у банкоматов выстраивались очереди за наличкой. Для банка такая ситуация невыгодна — и кэшбэк становится одним из способов сохранить финансы на счету. Зачем снимать деньги, если расплачиваясь картой, получаешь возврат? В итоге средства остаются в банке — и он может оперировать ими, получая дополнительную прибыль.

Но как же быть с тем, что с течением месяца на счету остается все меньше и меньше? Посчитаем на примере: компания «Энергопром», обслуживающаяся в банке «Процветание», перечислила сотрудникам на карты «Процветание бизнес» 10 миллионов рублей. Пока деньги все еще движутся внутри банка и из него не уходят. Если сотрудники снимут с карт наличные, банк лишится 10 миллионов. Если у них будет стимул оставить деньги на картах, сумма будет медленно таять и уменьшится до условного нуля только к концу месяца. Да, банк при этом потратит около 50 000 на кэшбэк, но пуская в оборот 10 миллионов (а потом 9, 8, 7) сможет заработать гораздо больше. При этом, там обслуживается не только компания «Энергопром», но и десятки других организаций, по которым можно выстроить статистику и планы движения денежных средств.

И не будем забывать, что после совершения покупок деньги опять возвращаются в банки, а если в качестве продавца выступает магазин-партнер по кэшбэку — в тот же самый банк, из которого только что ушли.

Что еще нужно знать, выбирая карту с кэшбэком?

У карт с кэшбэком есть ряд особенностей, о которых стоит знать заранее. Например, карта с кэшбэком не бывает бесплатной — платить придется за обслуживание, а в ряде случаев — и за оформление. К примеру, использование карты «Промсвязьбанка» «Двойной кэшбэк» обойдется в 990 рублей в год.

Бонусы приходят на счет не сразу после покупок, а начисляются в конце месяца. При этом кэшбэк имеет лимит — размер возврата не может быть больше установленной суммы — например, для карты «Двойной кэшбэк» максимум составляет 2000 рублей в месяц. Их можно получить наличными или использовать для расчетов, но такую услугу предлагают не все банки: некоторые дают возможность использовать кэшбэк лишь строго определенным образом — перевести на счет мобильного телефона или потратить в определенном интернет-магазине.

Нужно понимать и помнить, что функция кэшбэка доступна вам, пока вы не нарушаете правила: вовремя платите за обслуживание карты и пользование кредитными средствами. Пропустив платеж, вы можете лишиться привилегий — в том числе и возврата денег за покупки.

Обязательно нужно принять к рассмотрению все прочие условия пользования картой: процент по кредиту, льготный период, условия снятия наличных и так далее. Подробно о выборе кредиток мы рассказали в статье по ссылке.

Адреса отделений банка ищем по ссылке
Сайт

ПАО «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия Банка России №3251